Unterversicherung im Hausrat: So prüfen Sie Ihre Deckungslücke

Was “Unterversicherung” und Deckungslücke wirklich bedeuten

Ihre Versicherungssumme ist der Höchstbetrag, den Ihre Hausratversicherung für den Ersatz Ihres Eigentums zahlt. Unterversicherung liegt vor, wenn der tatsächliche Wert Ihrer Sachen diese Summe übersteigt. Die Deckungslücke ist die Differenz zwischen dem echten Wert Ihres Hausrats und der Versicherungssumme — eine realistische Lücke ist aber keine simple Subtraktion. Sie berücksichtigt auch Ihren Selbstbehalt und ob die Police zum Neuwert oder zum Zeitwert entschädigt.

Warum die meisten Haushalte unbemerkt unterversichert sind

Kaum jemand legt seine Versicherungssumme bewusst fest. Meist ist sie eine grobe Schätzung beim Abschluss der Police — und wird danach nie wieder überprüft. Gleichzeitig sammelt sich immer mehr an: ein neues Sofa, ein neuer Laptop, Küchengeräte, ein Fahrrad, jahrelange Kleidung und Elektronik. Niemand zählt das neu zusammen. So entsteht eine schleichende, unsichtbare Lücke: Ihr Besitz wächst, doch die Deckung bleibt bei einer alten Schätzung eingefroren.

So schätzen Sie Ihren echten Hausratwert, Raum für Raum

Am verlässlichsten ermitteln Sie Ihren wahren Wert, indem Sie Ihren Besitz Raum für Raum erfassen, statt eine Pauschalsumme zu raten. Gehen Sie durch jeden Raum und notieren Sie die wesentlichen Objekte:

• Wohnzimmer — Fernseher, Sofa, Audiogeräte, Möbel
• Küche — Geräte, Kochgeschirr, Kleinelektronik
• Schlafzimmer — Kleiderschränke, Betten, Geräte
• Büro — Laptops, Monitore, Werkzeuge, Ausstattung
• Keller, Garage und Außenbereich — Fahrräder, Sportausrüstung, Werkzeug

Schätzen Sie für jedes Objekt den Neuwert — was es heute neu kosten würde —, da die meisten Hausratversicherungen zum Neuwert versichern. Apps wie Vavaro erstellen dieses Inventar Raum für Raum, schätzen den Neuwert jedes Objekts und summieren ihn, sodass Sie eine fundierte Zahl statt einer Vermutung haben.

Wie Selbstbehalt und Bewertungsbasis die Lücke verändern

Zwei Policendetails verschieben die Lücke leise. Ihr Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie bei jedem Schaden selbst tragen — also faktisch Teil der Unterdeckung. Und die Bewertungsbasis zählt: Eine Police, die zum Neuwert (neu für alt) zahlt, lässt eine kleinere Lücke als eine, die zum Zeitwert zahlt und ältere Objekte abwertet. Eine realistische Deckungslücke bezieht beides ein — weshalb ein simples “Wert minus Versicherungssumme” in beide Richtungen in die Irre führen kann.

Wertvolle Objekte müssen oft separat aufgeführt werden

Der Standardschutz begrenzt meist, wie viel für ein einzelnes wertvolles Stück gezahlt wird. Schmuck, Uhren, Kunst, Kameras, Musikinstrumente und Sammlerstücke können diese Einzelgrenzen überschreiten und sind dann nur teilweise gedeckt — selbst wenn Ihre Versicherungssumme insgesamt ausreichend wirkt. Erfassen Sie diese Objekte und klären Sie mit Ihrem Versicherer, ob sie einzeln aufgeführt werden müssen. Vavaro hebt wertvolle Objekte hervor, die möglicherweise separat zu versichern sind, damit sie nicht durchs Raster fallen.

In fünf Schritten Ihre eigene Lücke prüfen

Bringen Sie alles in fünf Schritten zusammen:

• 1. Erfassen Sie jeden Raum und notieren Sie den Neuwert je Objekt.
• 2. Addieren Sie alles zu Ihrem echten Gesamtwert des Hausrats.
• 3. Suchen Sie Ihre aktuelle Versicherungssumme in Ihren Policenunterlagen.
• 4. Notieren Sie Ihren Selbstbehalt und ob zum Neuwert oder Zeitwert entschädigt wird.
• 5. Vergleichen Sie den realistischen Wert mit der Versicherungssumme — diese Differenz ist Ihre Deckungslücke und ein Anlass, die Police zu prüfen.