Versicherungssumme der Hausratversicherung berechnen: So finden Sie den richtigen Betrag

Was ist die Versicherungssumme in der Hausratversicherung?

Die Versicherungssumme ist der Höchstbetrag, den die Versicherung für Ihren gesamten Hausrat bezahlt. Zum Hausrat gehört grundsätzlich alles, was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden: Möbel, Kleider, Elektronik, Küchengeräte, Bücher, Sportausrüstung, Velos und Wertsachen. Die Summe sollte dem Neuwert entsprechen — also dem Betrag, den Sie heute bezahlen müssten, um alles neu zu kaufen. In der Schweiz und in Deutschland ist die Hausratversicherung in der Regel eine Neuwertversicherung.

Was passiert, wenn die Versicherungssumme zu tief ist?

Liegt der tatsächliche Wert Ihres Hausrats über der Versicherungssumme, sind Sie unterversichert. Viele Policen kürzen dann nicht nur beim Totalschaden, sondern bei jedem Schaden — und zwar im gleichen Verhältnis, in dem Sie unterversichert sind.

Ein Beispiel: Ihr Hausrat hat einen Neuwert von CHF 100’000, versichert sind aber nur CHF 80’000. Sie sind also zu 80 % gedeckt. Nach einem Wasserschaden mit CHF 10’000 Schaden zahlt die Versicherung dann unter Umständen nur CHF 8’000 — abzüglich Selbstbehalt. Die Lücke tragen Sie selbst, obwohl der Schaden weit unter der Versicherungssumme liegt.

Manche Versicherer verzichten unter bestimmten Bedingungen auf diese Kürzung (in Deutschland oft als Unterversicherungsverzicht bei einer Mindestsumme pro Quadratmeter Wohnfläche). Ob und wie das bei Ihnen gilt, steht in Ihren Versicherungsbedingungen.

Und wenn sie zu hoch ist?

Eine zu hohe Summe bringt Ihnen im Schadenfall nichts: Die Versicherung ersetzt höchstens den tatsächlichen Schaden, nicht die Summe in der Police. Sie zahlen also Prämie für eine Deckung, die Sie nie abrufen können. Wer vor Jahren grosszügig geschätzt hat und seither ausgemistet oder verkleinert hat, ist oft überversichert.

Faustregel pro Quadratmeter: brauchbar, aber ungenau

Viele Rechner arbeiten mit einem Pauschalbetrag pro Quadratmeter oder pro Zimmer. Das ist ein schneller Startpunkt, aber er sagt nichts über Ihren Haushalt: Eine sparsam eingerichtete 100-m²-Wohnung und eine gleich grosse Wohnung mit Designermöbeln, Fotoausrüstung und zwei E-Bikes haben völlig unterschiedliche Werte. Für eine Summe, auf die Sie sich verlassen können, führt kein Weg an einer Aufstellung vorbei.

Versicherungssumme berechnen in 5 Schritten

• 1. Raum für Raum vorgehen. Wohnzimmer, Küche, Schlafzimmer, Bad, Büro, Flur — und nicht vergessen: Keller, Estrich, Garage, Balkon.
• 2. Grosse Objekte einzeln erfassen. Sofa, Betten, Schränke, Fernseher, Computer, Kaffeemaschine, Velos. Notieren Sie jeweils den heutigen Neupreis, nicht den damaligen Kaufpreis.
• 3. Kleinkram pauschal schätzen. Kleider, Schuhe, Bücher, Geschirr, Bettwäsche und Werkzeug pro Raum als Sammelposten schätzen. Gerade hier wird am meisten unterschätzt: Allein die Garderobe eines Erwachsenen kommt schnell auf mehrere Tausend Franken.
• 4. Wertsachen separat prüfen. Schmuck, Uhren, Kunst und Bargeld sind in vielen Policen nur bis zu einem Höchstbetrag gedeckt. Liegen Ihre Wertsachen darüber, brauchen Sie eine Zusatzdeckung.
• 5. Zusammenzählen und vergleichen. Die Summe aller Räume ist Ihr Neuwert. Vergleichen Sie ihn mit der Versicherungssumme in Ihrer Police.

Beispielrechnung: 3,5-Zimmer-Wohnung

So kann eine grobe Aufstellung nach Neuwert aussehen (Zahlen gerundet, nur zur Veranschaulichung):

• Wohnzimmer (Sofa, TV, Regale, Teppich, Lampen, Deko): CHF 14’000
• Küche (Geräte, Geschirr, Pfannen, Vorräte): CHF 9’000
• Schlafzimmer (Bett, Schrank, Kleider, Schuhe): CHF 18’000
• Kinderzimmer bzw. Büro (Möbel, Laptop, Monitor, Bücher): CHF 11’000
• Bad und Flur (Textilien, Kosmetik, Garderobe): CHF 4’000
• Keller und Veloraum (zwei Velos, Sportausrüstung, Werkzeug): CHF 9’000

Total: CHF 65’000. Wer seine Police vor zehn Jahren mit CHF 45’000 abgeschlossen hat, wäre heute um rund 30 % unterversichert — ohne es zu merken.

Wann sollten Sie die Summe neu prüfen?

Mindestens einmal im Jahr, idealerweise vor der Erneuerung der Police. Zusätzlich nach jedem Ereignis, das den Wert Ihres Hausrats deutlich verändert: Umzug, Zusammenziehen, Heirat, Nachwuchs, Erbschaft, eine grössere Anschaffung oder umgekehrt ein Ausmisten.

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